Pasarelas de pago en Perú: comisiones y cuál elegir

Pasarela, agregador y adquirente: no son lo mismo

El nombre comercial esconde tres roles distintos:

• Adquirente o procesador: la empresa autorizada a procesar transacciones de Visa y Mastercard. En Perú, Niubiz e Izipay operan en esta capa.
• Pasarela (gateway): el software que conecta tu web con el procesador, cifra los datos de la tarjeta y devuelve la autorización. Mantienes tu propio código de comercio.
• Agregador: te "presta" su código de comercio y agrupa a muchos negocios bajo una sola afiliación, como hacen Culqi y Mercado Pago. Ganas velocidad de alta y cedes margen de negociación.

En la práctica: si recién empiezas, un agregador te pone a vender en días. Si ya facturas volumen alto, un adquirente directo te da margen para negociar la tasa hacia abajo.

Comisiones de pasarelas de pago en Perú: comparativa

Los datos provienen de tarifarios públicos y comparativas de 2026. Donde el proveedor no publica su tarifa abiertamente, lo marcamos como pendiente en vez de estimarlo. Cada ítem indica comisión, cargo fijo, plazo de abono e integración:

• Culqi. 3,44% (inafecta a IGV) en online y POS y 3,99% en internacional, más USD 0,20 fijo en productos online. Abono el mismo día si vendes antes de las 4 p. m. (depósito 6–8 p. m.); fines de semana solo con cuenta BCP. Integración alta: SDK, plugins y CulqiLink sin código.
• Izipay. 3,44% + IGV nacional y 3,95%–4,09% internacional, más S/ 0,69 + IGV fijo de confirmación en tarifario oficial]. Abono al siguiente día útil, inmediato con cuenta Interbank. Integración alta: link de pago, plugins para WooCommerce y API.
• Niubiz. Varía por rubro: las comparativas citan de 1,43% a 4,45% + IGV; cargo fijo . Abono de 24 a 48 horas. Integración media: exige web con carrito y SSL, y documentación más técnica.
• Mercado Pago. 3,49% con abono al instante o 3,29% con abono a 14 días, más S/ 1,00 fijo. El plazo depende de la tarifa elegida. Integración alta: Checkout Pro, plugins oficiales y API documentada.
• PayU / dLocal. Comisión por cotización según volumen; dLocal publica 2,99% en tarjetas. Cargos fijos: USD 0,99 en efectivo en dLocal y US$ 110 + IGV mensual en PayU si hay inactividad prolongada. Integración media-alta, orientada a integraciones regionales.
• Yape Empresa. 2,95% sobre las ventas del día recibidas por QR y número, sin cargo fijo: no cobra si las ventas del día son menores a S/ 10. Vía QR o integrada dentro de una pasarela.
• Plin. Sin comisión en algunos bancos; cargo fijo y abono. No tiene checkout web propio: se integra como método dentro de la pasarela.

Fuentes: web de precios de Culqi, 2026; sección de preguntas frecuentes de Izipay, 2026; página de checkout de Mercado Pago Perú, 2026; comparativa de pasarelas del blog de Riqra, julio 2026; comparativa Izipay/Niubiz/Culqi de Adratech Systems, enero 2026; nota de Infobae Perú sobre Yape Empresa, abril 2024 (comisión vigente desde el 30 de abril de 2024).

Dos advertencias. Casi todas las tarifas se negocian por volumen: lo publicado es el punto de partida, no el techo. Y Culqi declara sus comisiones "inafectas a IGV", mientras otros las expresan como "+ IGV"; al comparar, lleva todo al costo final por sol vendido.

Culqi vs Izipay: cuál conviene según tu negocio

Es la comparación más buscada y la respuesta depende menos del porcentaje que del flujo de caja.

Culqi juega fuerte en liquidez: abono el mismo día si cierras la venta antes de las 4 p. m., según su web de precios (2026). Para negocios que reponen inventario a diario, eso vale más que 0,1% de diferencia en la tasa. Además tiene CulqiLink para cobrar sin desarrollar nada.

Izipay parte de la misma tasa base de 3,44% + IGV en tarjeta nacional y suma un cargo fijo, lo que la vuelve menos conveniente en tickets bajos. Su ventaja está en el abono inmediato para clientes con cuenta Interbank y en su red presencial, útil si además vendes en tienda física.

Regla rápida: con ticket promedio menor a S/ 60, el cargo fijo pesa más que el porcentaje. Con ticket mayor a S/ 300, mira el porcentaje y el plazo de abono. Si aún defines tu modelo de venta online, revisa antes en qué consiste el e-commerce.

Yape y Plin para empresas: cómo se cobran de verdad

Yape y Plin dominan el pago cotidiano en Perú, pero funcionan distinto en un checkout web:

1. Yape Empresa cobra 2,95% sobre las ventas diarias recibidas por QR y transferencia a número, y no aplica comisión si las ventas del día no llegan a S/ 10 (Infobae, 2024).
2. Plin no tiene un checkout propio para páginas web. Aparece como método de pago dentro de las pasarelas (Culqi lo lista dentro de billeteras digitales al 3,99%, con mínimo de S/ 3,50 en montos bajos, según su tarifario 2026).
3. El QR pegado en el mostrador no es una integración. No confirma el pago automáticamente en tu web, no libera stock ni genera comprobante. Sirve para venta presencial, no para e-commerce.

Si quieres Yape o Plin en tu tienda online, la vía correcta es habilitarlos como método dentro de la pasarela, no reemplazar la pasarela por un QR.

3D Secure y antifraude: por qué te conviene, aunque friccione

3D Secure traslada la autenticación del titular al banco emisor: el comprador recibe un código o confirma en su app antes de que se autorice el cargo. Su efecto práctico más importante es el traslado de responsabilidad, porque en una transacción autenticada el contracargo por fraude suele recaer en el emisor y no en tu comercio.

La versión actual, 3D Secure 2, permite autenticación sin fricción cuando el riesgo es bajo: el banco evalúa múltiples señales y solo pide el código si algo no cuadra. En Perú, procesadores como Alignet operan bajo este protocolo.

Sobre esto se monta el motor antifraude de la pasarela: reglas por país, límites por tarjeta, listas negras y scoring por velocidad de intentos. Configúralo en lugar de dejarlo por defecto: demasiado estricto rechaza ventas legítimas y demasiado laxo te expone a contracargos.

Checkout redirigido vs. embebido

Los dos modelos se separan en cuatro criterios:

• Dónde paga el cliente. Redirigido (hosted): en el dominio de la pasarela. Embebido (drop-in / API): dentro de tu web.
• Carga de cumplimiento PCI. Menor en el redirigido, porque los datos no tocan tu servidor; mayor en el embebido, que exige más controles.
• Conversión. En el redirigido suele caer por el salto de dominio; en el embebido mejora por continuidad visual.
• Tiempo de implementación. Días en el redirigido, semanas en el embebido.

Para catálogos pequeños, el redirigido es sensato. Para e-commerce con volumen, el embebido paga su costo en conversión. Revísalo junto con el resto de la experiencia del cliente en un e-commerce: el checkout es solo el último tramo del recorrido.

Qué necesitas para afiliarte a una pasarela en Perú

1. RUC activo y habido en SUNAT, con actividad económica compatible con la venta online.
2. Cuenta bancaria del titular del RUC (persona natural con negocio o jurídica). No se abona a terceros.
3. Web operativa con carrito, precios visibles y datos de contacto. Niubiz exige explícitamente carrito de compra y certificado SSL.
4. Certificado SSL vigente en todo el dominio, no solo en el checkout.
5. Políticas publicadas: términos y condiciones, política de privacidad, política de devoluciones y datos del vendedor.
6. Documentos del representante legal y, según el rubro, evaluación de riesgo antes de aprobar la afiliación.

Errores frecuentes al integrar una pasarela de pago en tu web

1. Comparar solo el porcentaje. El cargo fijo y el plazo de abono cambian el resultado más que 0,2% de tasa.
2. No implementar el webhook de confirmación. Si confías solo en el redireccionamiento de vuelta, perderás pedidos cuando el cliente cierre la pestaña.
3. No manejar la idempotencia. Sin control de reintentos terminas con pedidos duplicados y cobros repetidos.
4. Saltarse el sandbox. Pasar a producción sin recorrer los casos de rechazo es pedir problemas.
5. No conciliar. El monto del panel no es el que llega al banco: hay comisión, IGV y a veces retenciones.
6. Olvidar la facturación electrónica. Cobrar es la mitad; emitir el comprobante es la otra.